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円高時におすすめな保険！！
円高傾向が進んでいます。こんな時に「おすすめな保険って？ そんなのがあるの？」
はい、あります。外貨建ての保険です。この外貨建ての保険をつかった資産形成、結構人気があります。
「でも、外貨建てだと為替リスクとか怖いし・・・」「保険は途中でやめたらかなり損をするし・・・」
確かに為替変動リスクは付き物です。また、短期での解約は損をすることがほとんどです。
ただ中には為替リスクを軽減させる、いろいろな仕組みが盛り込まれている商品もあります。
なので、詳しく説明を受けるとほとんどの方は怖いだけのイメージではなくなります。
いろいろ資産形成をお考えの方はこういった保険商品の説明も聞いてみる価値はあると思います。
私のおすすめ商品は外貨建ての積立利率変動型の一時払い系の保険です。
ある程度のまとまったお金（金融機関の定期が満期になった 退職金が入ったなどで このお金を今すぐ使わないんだけど少しでも効率よくしっかりと運用はしたい）があるという方にはおすすめです。
どんな商品か簡単にご説明しますね。
外貨建て積立利率変動型一時払い系の保険とは
今回は終身保険とします。
◆終身保険（保障が一生涯続く）を外貨の一時金で一括して買う形です。
◎後に 一生涯の保障を年金に変えて受け取ったり一時金（解約金）を受け取ることもできます。
◆毎月積立利率が変わります。（月初めに発表されます）
契約した月の利率で１０年とか１５年とか固定されます。
◎固定期間なので安心です。（外貨ベースだと確実に増えます。しかも外貨は高利率 約３～６％）
◆契約日（一時金を払う日）の為替レートにより支払い一時金が変動します。
円高時には一時金が安くなり 円安時には一時金が高くなります。
つまり こんなイメージです。
外貨はドル建て
契約時の積立利率が４．５０％（１０年型＝１０年間は契約時の利率で固定、その後１０年ごとに利率変動有り しかし最低保障２．７５％有り）
この条件時
（わかりやすくするため数字は全て約にしています）
２万ドルの終身保障が一時払い金額１万ドルで買えるとします。
日本円にすると（手数料込みの為替レートが１００円とすると）
※為替レートは保険会社が毎日発表 為替手数料は普通片道１円のところ ６０銭等 中には手数料無しのところも有り）
２万ドルの保障が１００万で買えます。
日によって為替レートが変わりますので
レートが１００円でなく
１２０円の日に契約すると ２万ドルの保障を１２０万円で買える
８５円の日に契約すると ２万ドルの保障を ８５万円で買える
となり一時払いする金額が変わるのです。
なので、ドル建て終身保障を一時払いで買う時には円高時がベスト。 １００円より ９０円、 ９０円よりは８５円の日に買う（契約する）のがおすすめなのです。
＜保障２万ドルの保険 万が一時に支払われる保険金は？＞
その日が１２０円レートの日だと 日本円で２４０万のお支払い
その日が ８５円レートの日だと 日本円で１７０万のお支払い
＜保障２万ドルの保険 １０年後に解約した時支払われる返戻金は？＞
返戻金は１万３２００ドル（１０年の積立利率が固定＝１０年後の解約返戻金も固定）なので
その日が１２０円レートの日だと １５８万円の返戻金
（１２０円の時契約した人なら １５８－１２０＝３８となり ３８万円増 ）
（ ８５円の時契約した人なら １５８－ ８５＝７３となり ７３万円増 ）
その日が１００円レートの日だと １３２万円のお支払い
その日が ９１円レートの日だと １２０万円のお支払い （１２０円の日に契約した人の損益分岐点）
その日が ７０円レートの日だと ９２万円のお支払い
その日が ６５円レートの日だと ８５万円のお支払い （ ８５円の日に契約した人の損益分岐点）
ちなみに２０年後も（仮に１０年後の利率改定時も同じ４、５％だとしたら）
２０年後に解約する時支払われるのは１万８２６４ドル
その日が１２０円レートの日だと ２１９万円の返戻金
（１２０円時契約者 ９９万円増）
（ ８５円時契約者 １３４万円増）
その日が ８５円レートの日だと １５５万円 の返戻金
こうして日本円に換算する時、ここで為替変動リスクが出てくるわけです。
契約する（買う）時は円高の時 受け取る時は円安の時が理想です。
受け取る際は一旦ドルベース（ドル口座を開設）で受け取るのも良いです。
当然固定期間は約束通り増えていきます。これをそのまま受け取る。海外旅行資金や留学資金にはバッチリですね。
もし円高で為替損が出そうな時は自分でタイミングを見計らい、良い（円安）日に換金していくといいですね。為替リスクを軽減できます。
そして、何より保険には当然、本来の目的である保障がつきます（契約した時から万が一時の保障がある）。
円建て保険だと １００万円一時払いしても２倍の保障は買えません（今は予定利率が低いため）
なので今、外貨建ての保険は保障面も大きな魅力です。
なお、詳しい内容については保険会社や代理店に必ずご確認ください。
執筆：平成2２年9月30日
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（船江 明美）
