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円高時におすすめな保険!!

円高傾向が進んでいます。
こんな時に「おすすめな保険って? そんなのがあるの?」

はい、あります。外貨建ての保険です。この外貨建ての保険をつかった資産形成、結構人気があります。
「でも、外貨建てだと為替リスクとか怖いし・・・」「保険は途中でやめたらかなり損をするし・・・」


確かに為替変動リスクは付き物です。また、短期での解約は損をすることがほとんどです。

ただ中には為替リスクを軽減させる、いろいろな仕組みが盛り込まれている商品もあります。
なので、詳しく説明を受けるとほとんどの方は怖いだけのイメージではなくなります。
いろいろ資産形成をお考えの方はこういった保険商品の説明も聞いてみる価値はあると思います。

私のおすすめ商品は外貨建ての積立利率変動型一時払い系の保険です。
ある程度のまとまったお金(金融機関の定期が満期になった 退職金が入ったなどで このお金を今すぐ使わないんだけど少しでも効率よくしっかりと運用はしたい)があるという方にはおすすめです。
どんな商品か簡単にご説明しますね。

外貨建て積立利率変動型一時払い系の保険とは
今回は終身保険とします。

 ◆終身保険(保障が一生涯続く)を外貨の一時金で一括して買う形です。

◎後に 一生涯の保障を年金に変えて受け取ったり一時金(解約金)を受け取ることもできます。

 ◆毎月積立利率が変わります。(月初めに発表されます)
  契約した月の利率で10年とか15年とか固定されます。
◎固定期間なので安心です。(外貨ベースだと確実に増えます。しかも外貨は高利率 約3~6%)

◆契約日(一時金を払う日)の為替レートにより支払い一時金が変動します。
円高時には一時金が安くなり 円安時には一時金が高くなります。


つまり こんなイメージです。

外貨はドル建て
契約時の積立利率が4.50%(10年型=10年間は契約時の利率で固定、その後10年ごとに利率変動有り しかし最低保障2.75%有り)

この条件時
(わかりやすくするため数字は全て約にしています)

2万ドルの終身保障が一時払い金額1万ドルで買えるとします。
日本円にすると(手数料込みの為替レートが100円とすると)
※為替レートは保険会社が毎日発表 為替手数料は普通片道1円のところ 60銭等 中には手数料無しのところも有り)

 2万ドルの保障が100万で買えます。

 日によって為替レートが変わりますので
 レートが100円でなく

 120円の日に契約すると 2万ドルの保障を120万円で買える
  85円の日に契約すると 2万ドルの保障を 85万円で買える


となり一時払いする金額が変わるのです。

なので、ドル建て終身保障を一時払いで買う時には円高時がベスト。 100円より 90円、 90円よりは85円の日に買う(契約する)のがおすすめなのです。

<保障2万ドルの保険 万が一時に支払われる保険金は?>

 その日が120円レートの日だと 日本円で240万のお支払い
 その日が 85円レートの日だと 日本円で170万のお支払い

<保障2万ドルの保険 10年後に解約した時支払われる返戻金は?>
  返戻金は1万3200ドル(10年の積立利率が固定=10年後の解約返戻金も固定)なので

その日が120円レートの日だと 158万円の返戻金
(120円の時契約した人なら 158-120=38となり  38万円増 )
( 85円の時契約した人なら 158- 85=73となり  73万円増 )


 その日が100円レートの日だと 132万円のお支払い  
 その日が 91円レートの日だと 120万円のお支払い (120円の日に契約した人の損益分岐点)
 その日が 70円レートの日だと  92万円のお支払い
 その日が 65円レートの日だと  85万円のお支払い ( 85円の日に契約した人の損益分岐点) 
            
ちなみに20年後も(仮に10年後の利率改定時も同じ4、5%だとしたら)
20年後に解約する時支払われるのは1万8264ドル

 その日が120円レートの日だと 219万円の返戻金
           (120円時契約者   99万円増)
           ( 85円時契約者  134万円増)
 その日が 85円レートの日だと  155万円 の返戻金


こうして日本円に換算する時、ここで為替変動リスクが出てくるわけです。
契約する(買う)時は円高の時 受け取る時は円安の時が理想です。

受け取る際は一旦ドルベース(ドル口座を開設)で受け取るのも良いです。
当然固定期間は約束通り増えていきます。これをそのまま受け取る。海外旅行資金や留学資金にはバッチリですね。
もし円高で為替損が出そうな時は自分でタイミングを見計らい、良い(円安)日に換金していくといいですね。為替リスクを軽減できます。

そして、何より保険には当然、本来の目的である保障がつきます(契約した時から万が一時の保障がある)。
円建て保険だと 100万円一時払いしても2倍の保障は買えません(今は予定利率が低いため)

なので今、外貨建ての保険は保障面も大きな魅力です。

なお、詳しい内容については保険会社や代理店に必ずご確認ください。
                                             
執筆:平成22年9月30日
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(船江 明美)




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